什么是保險業的高風險池(High-Risk Pools in Insurance)？

在美國，高風險組合指的是保險投保人群體，他們被精算確定比所有投保人承擔的風險更大。例如，汽車保險投保人的高風險池由駕駛記錄不佳的駕駛人組成，這表明他們比有良好駕駛記錄的投保人更容易發生車禍。在許多情況下，高風險...

在美國，高風險組合指的是保險投保人群體，他們被精算確定比所有投保人承擔的風險更大。例如，汽車保險投保人的高風險池由駕駛記錄不佳的駕駛人組成，這表明他們比有良好駕駛記錄的投保人更容易發生車禍。在許多情況下，高風險個人通常被剝奪購買相關保險的權利；建立這些保險金池是為了讓他們有機會冒著風險投保。保險人會識別這些投保人，并將他們"組合"在一起，以便精算。

摩托車賽車手可能被視為高風險。在許多不同的保險類別中都有高風險組合。在大多數情況下，投保人自己要支付更高的保險費才能獲得保險；建立這些保險庫的部分原因是為了保護其他投保人——那些"正常"風險的投保人——免受更高風險的影響。例如，那些從事執法和消防工作的人被認為從事高風險職業，當他們購買人壽保險時，他們通常會被放入為從事危險職業的人設立的高風險保險庫中。對于那些有危險愛好的人來說，類似的情況也存在，比如跳傘、潛水和摩托車比賽，汽車保險的高風險池——在一些州被稱為"分配風險"池——在大多數州都有，這樣，記錄不佳的司機就可以獲得保險一些州規定，在該州經營的所有保險公司都要接受高風險人群中的一些司機，并支付高風險保費，以分散風險。沒有駕駛記錄的新持照駕駛人通常會在其駕駛生涯的第一年或兩年被納入指定的風險池中，之后他們可以購買適合的保險他們的駕駛記錄。健康保險投保人的高風險池長期以來一直是美國醫療保險市場的一個特點，但隨著2010年美國醫療改革的爭論達到高潮，他們引起了新的關注。當年頒布的醫改法案禁止醫療保險公司，從2014年開始，從法案頒布到當時，那些因為這個原因被拒絕參保的人被允許加入聯邦政府補貼的高風險保險庫。健康保險中的高風險保險庫是有爭議的。他們的支持者聲稱，通過將高風險人群隔離開來，剩下的人的保險費就會降低，"正常風險"投保人。反對者指出，保險的目的是分散風險，而不是累積風險，將一些投保人隔離到高風險池中，會大幅提高他們的保費，同時創建一個更可能需要護理的資金池。