什么是ACH直接存款(ACH Direct Deposit)？

自動清算所（ACH）直接存款實際上是一種電子支票。ACH直接存款幾乎可以在任何可以使用紙質支票的時候使用。例如，雇主可以使用ACH直接存款將雇員的工資直接存入雇員的銀行賬戶，當人們使用電腦直接從銀行賬戶支付水電費、抵...

自動清算所（ACH）直接存款實際上是一種電子支票。ACH直接存款幾乎可以在任何可以使用紙質支票的時候使用。例如，雇主可以使用ACH直接存款將雇員的工資直接存入雇員的銀行賬戶，當人們使用電腦直接從銀行賬戶支付水電費、抵押貸款或汽車付款時，人們使用ACH直接存款，甚至美國國稅局（IRS）直接向納稅人的銀行賬戶退稅時，也使用ACH直接存款

當用于將資金從銀行電匯到銀行時，美聯儲電匯的安全性稍高一些，因為它要求每家銀行在資金轉移之前驗證賬戶身份ACH系統始于20世紀70年代，當時加州的一組銀行組織了一個批量電匯系統，以應對他們需要處理的支票數量的指數增長。1974年，加州系統與新英格蘭系統合并，佐治亞州和上中西部地區。在短短四年的時間里，這個系統就變成了全國性的系統，美國的任何一家銀行都可以使用一套規則將資金轉移到任何其他銀行及時付款ACH直接存款對于涉及金額相當于普通票據的月度交易最為有用。ACH通常需要三到四天的時間來轉移資金。在初始設置之后，該過程可以從發送方的計算機啟動。啟動過程有自己的安全標識步驟。另一個安全措施是每個收件人帳戶都需要自己設置，這需要兩到五天時間，讓那些只通過你的電腦訪問權限的人實際上不可能耗盡你的賬戶。另一種將資金從一個地方匯到另一個地方的方法是美國聯邦儲備委員會（Fed）電匯系統將資金從一家銀行電匯到另一家銀行，美聯儲的電匯安全性稍高，因為它要求每家銀行在資金轉移前核實賬戶身份。實際轉賬速度比ACH快，但大多數銀行都要求取款人帶著身份證明親自出現。一旦文件工作和身份識別過程一起完成，銀行很可能會將訂單放入一個隊列中。當這個隊列被放入Fed wire時，發送方的賬戶將被借記，而接收方的賬戶則被貸記一小部分第二，當信息到達目的地銀行時，聯邦電匯系統對轉賬收取1美元的費用，發送銀行和接收銀行都收取費用，而ACH系統則向銀行收取費用小于支票處理的成本，因此消費者的表面成本通常為零這里的"表觀成本"是指銀行在設置銀行賬戶維護費用時，將實際成本計入管理費用中，銀行的實際成本為每筆交易2.5美分至25美分。決定是否使用美聯儲電匯或ACH直接存款通常取決于移動的資金量、相關利率和各銀行收取的費用。例如，如果消費者以6%的利率償還25萬美元的抵押貸款，計算結果如下：25萬美元X 6%=每年1.5萬美元；15美元，每年1000美元除以每年365天=每天41.10美元。因此，4天的ACH轉賬將花費消費者大約164美元的利息。一天的聯邦電匯將花費41.10美元加上20至40美元的費用。消費者將希望表現得像銀行一樣：在考慮所有成本的情況下，選擇成本最低的方法。

發表于 2020-08-01 20:21
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分類：經濟金融

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