如何看待內地居民香港投保？

上周末，一則“在香港無法再刷銀聯卡繳保費”的傳聞迅速被傳播，接著中國銀聯在周末連夜發了兩則聲明，“并未停止境外保險類商戶的銀聯卡支付服務”并重申監管政策。但按照監管政策，銀聯卡只可以進行個人旅游、消費類支付，但不能購買人壽險等具有投資性質的保險產品的。

事情的原委已經弄清楚。按照我國外匯管理制度，內地居民購買境外投資分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是尚未開放的項目。按照監管政策要求，境內發行的銀聯卡在境外僅可進行個人旅游、消費類支付，不得用于資本和金融項目交易，因此，銀聯卡在境外僅可用于與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質的人壽險。

然而，來自香港保險業監理處的數據顯示，2016年上半年，香港保險業的毛保費總額為2075億港元，其中，2016年上半年香港個人新單保費為815億港元，這其中來自內地訪客的新單保費達301億港元，貢獻比高達36.9%，而2015年末、2014年末、2013年末的貢獻比分別為24.2%、21.4%、16.1%。我們相信這里面絕大多數是以真實投資回報為目的的。但也確實不乏規避外匯資本項管制，借助購買香港保險轉移財富至境外的行為。既是以投資為目的的香港投保也不符合現有中國大陸的外匯管理制度。

中國證券網報道說，銀聯國際在上周末兩度發聲的同時，保險監管部門也在進行相關摸底與調研工作。多方針對違規投保境外保險的整肅行動正在持續進行。其實，早在今年3月中旬就已經傳出“境內居民通過跨境電子支付購買人壽保險、投資性返還分紅類保險產品被叫停”的消息。當時筆者就撰文指出，以開放經濟思維對待內地居民買香港保險。那么，如何看待這次對內地居民購買香港保險的收緊與整肅呢？筆者再次呼吁，還是要以開放經濟思維來看待與對待。

人民幣資本項目開放或者說人民幣無限制地自由兌換和使用改革是大勢所趨、勢不可擋，香港又是中國的特別行政區，是人民幣最大的離岸市場，何不率先在內地與香港實行人民幣自卑項目下完全自由兌換使用呢？在策略上，何不采取靈活寬容一點的做法，適度放寬內地居民購買香港資本項下的保險產品呢？

同時，人民幣加入國際貨幣基金組織特別提款權籃子于10月1日生效后，人民幣匯率市場化決定步伐明顯加快。這就要求人民幣資本項目自由兌換改革必須加快推進，在這種情況下整肅內地居民購買香港保險資本項目有點逆潮流而動的感覺。

再者，既然內地出現“資產配置荒”，內地居民投資渠道少而風險較大，那么，不限制內地居民購買香港保險，是給內地百姓辦的一件實實在在的實惠事。突然叫停和限制內地居民購買香港保險，不利于拓展內地百姓投資渠道，打壓和損失的是內地百姓的財富。

其四，叫停和限制內地居民購買香港保險，雖然是資本項目保險產品，但給全球投資者的印象是，中國開始利用行政手段管制外匯，收緊百姓使用外匯政策了。這必或將給國際社會以口實，得不償失。

以開放經濟思維不限制內地居民通過電子商務、銀聯等渠道購買香港保險有利于內地保險行業的發展。給內地保險行業形成了一個巨大的外部壓力，倒逼內地保險公司產品升級、加大創新力度，給投保人提供更高回報、更強保障能力的保險品種。

目前，隨著網絡大發展，跨境支付結算渠道越來越多，行政手段限制內地居民購買香港保險或不一定能夠限制住。從宏觀政策大趨勢上看，鼓勵企業走出去，鼓勵居民海外投資是宏觀政策大方向，這是開放型經濟的重要組成部分，不可能被扭轉或背道而馳。

從微觀層面來說，很多內地顧客已在香港開立銀行賬戶，加上有其他支付工具選擇，對內地居民在香港買保險影響或不大。同時，由于銀聯沒有就每年用卡次數設限，保險公司可將保單收費分拆多次處理，也不受單次限額影響。

當然，與其這樣遮遮掩掩，給內地居民帶來如此麻煩和交易成本，倒不如完全放開內地居民購買香港保險，同時，放開內地居民購買和投資香港其他投資品和理財產品，讓內地百姓光明正大、堂堂正正通過跨境網絡交易渠道、銀聯平臺等身在內地就可以無限制地購買香港保險，投資理財，分享香港國際金融中心的紅利。

發表于 2016-11-14 00:00
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