理財先理心：如何把錢花在刀刃上？

對于大部分家庭來說，孩子的健康成長和家庭的溫暖，是任何物質財富都無法比擬的，可是離開物質財富的支撐，又談何幸福？

畢竟，貧賤夫妻百事哀。

通過系統化的理財知識，了解一些理財的基本原理，有利于我們通過理財，建立家庭安全感。通過資產配置，我們將更加合理地將家庭資產進行有效規劃，將不同的資產擺放到它應該在的位置。

究竟什么是資產配置呢？

這個詞，感覺太遙不可及了？

我們手中那點小錢能談得上資產嗎？

一個巴掌就能算得明白的存款，還需要配置嗎？

怎么盡所能的分配好自己的錢？在保證正常開銷的前提下，享受更優質的生活，滿足自己的小小追求，給孩子提供更好的教育，讓父母的晚年生活過的舒心，順便給自己攢點兒養老錢？

什么是資產配置？

通俗點說，資產配置，是根據自己的需求，結合自己的風險承受能力，在世界上五花八門的財富選項前做出選擇的過程。

首先是出發點。資產配置的出發點是需求。因為，理財的最終目的是滿足人生的各種需求。

其次是動作。在不同資產類別之間，將錢進行分配，這就是資產配置的動作。也就是說，要根據不同的需求，把錢放在不同的地方。

資產配置的核心要素是什么？

既然資產配置的目的是滿足需求，將錢分配，那么它的核心要素也是圍繞這兩個方面，同時又分成3個方面。

1、清晰地審視內心，弄清楚自身的需求，搞清楚自己的風險承受能力。

首先，我們要明白，資產配置的核心，是要結合家庭情況，看看如何配置資產更有利于達成自己的人生目標。根據你的欲望，確定你的理財目標，也就是你的需求。

其次，要搞清楚你的風險承受能力。每個人的性格不一樣，心理狀況不一樣，風險承受能力更不一樣，不能進行一樣的家庭資產配置。因此，建議大家在網上多找幾套風險承受能力測試題，多維度地測試一下自己的風險承受能力，對自己有一個比較清晰的了解之后再開始行動。

2、風險與收益，硬幣的正反面。

高收益的背后必然是高風險，低風險的產品也必然是低收益。正是現在市場上的各種產品讓你又愛又恨又怕，所以才需要加強學習。

3、不要忽視流動性。

流動性，指的是資產的變現能力。生活中往往有很多意外情況，比如家人突然生病急用錢，做生意緊急需要現金，這都極其考驗我們手中資產的流動性。同時，流動性又是一個混搭因素，它以不同的形式附加在不同的資產上，受政策等宏觀因素的影響也很大。拿房產來說，3年前房產的流動性要遠遠好于現在。因為那會兒不限購，貸款也方便，有可能今天掛牌明天就能交易。但現在北京的二手房，從掛牌到最終拿到全款，至少3個月的時間。如果真有家人躺在病床上等著錢救命，三個月是否太久？

把兜里的錢分好類

我們要用的錢，主要分為以下幾類：馬上要用的錢、5-10年后要用的錢、20年以后要用的錢、可以損失的錢。

1、馬上要用的錢

指的是基本生活開支：

一日三餐

吃穿住行

物業水電費

個人生活必須用品

網費

孩子日常教育

玩具、奶粉、興趣班等等

開支多多，卻都是硬支出，不能省也省不了。既然這筆開支省不了，一旦斷線就會直接影響正常生活，那么這筆錢必須保證賬戶里隨時都有。每個月的支出開銷完畢后，必須盡快補足，確保賬戶里的錢隨時保持3-6倍的狀態。這里指的活期賬戶，不一定是銀行活期，把錢往卡上一扔就不管了。活期賬戶包括很多種類，比如余額寶、零錢寶等類似產品，雖然收益不高，但總能掙出點水電費網費。

2、5-10年要用的錢

這里主要指的是中期消費。包括孩子學費、旅行支出、買車、買房等。大家很容易就能發現，5-10年要用的錢，其主要目的是為了改善我們的品質，包括教育品質、生活品質等。

我相信每個人都希望房子日子越來越好。其實對每一個人，未來5-10年要改善的東西都不一定一樣，所以要從自己的需求出發，去準備這筆未知的開銷。那這筆錢應該怎么安排呢？每個月在安排好固定支出的基礎上，還要有強制儲蓄。建議從基金定投做起，養成每月拿出一筆錢放到未來的習慣。畢竟5-10年的時間不算長，一般的收益率帶不來太快的財富變化。因此這一部分的需求主要靠攢，而不是靠賺。

那這部分錢應該攢在哪里呢？建議基金定投、債券、甚至長期持有優質藍籌股等，都是積累5-10年財富的重要手段。

3、20年后要用的錢

這筆錢是用來養老，以及人生長期可能遇到的各種風險。人生就是一次遠行，遠行路上總會有風雨和意想不到的事情，必須提前做好安排。這方面的資產需求，建議使用股權、房產、保險等方式來進行配置。說起保險，也提醒大家不要忽視了意外、健康方面的風險，趁年輕保費便宜時提前做好充足的壽險、重疾險的配置，越早越便宜，越早越踏實。

4、可以損失的錢

指的是拿來用作風險投資，勝了獲取高回報，敗了就有損失甚至血本無歸的錢。通常建議家庭在解決前三類錢的安排后，還有剩下的部分，可以放到這里來。

為了避免錢在投資過程中遭受損失，給生活帶來嚴重影響，建議大家在每投資一筆錢之前一定要問自己：

對于這筆投資，我最多接受多少虧損？

我該在什么時候放棄？

如果拿不回來，我能否接受？

這也是在時刻提醒自己，未料勝先料敗，春風得意時不要忘了留后路，沖動到孤注一擲的賭徒永遠不會贏錢，真正的大師永遠禁得起摔打。

以上講到的四類賬戶都要配置，但是具體如何配置取決于人生的不同階段，以及不同的家庭狀況。不同的家庭、不同的需求、不同的風險承受能力，就得不有同的資產配置。趕緊想一想、算一算、測一測，看看你是什么樣的情況吧！

資產配置，搭配的是錢，但實際考驗的是人。

你的定位是否清晰、目標是否明確、心理是否強大、欲望能否控制、頭腦是否清醒等。

所以還是那句話，要理財，先理心。

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